【2025年最新版】賃貸保証会社の審査は借金があると落ちる？通過のコツと体験談も紹介
「借金があると賃貸の審査に通らないのでは？」と不安を感じていませんか？
実際、消費者金融やカードローンなどの借入があると、審査落ちの可能性を心配する方が多いですが、結論から言うと借金があっても通る可能性は十分にあります。特に、保証会社の種類や審査の観点を理解して対策すれば、通過の確率はぐっと上がります。
記事後半には、審査に役立つチェックリストや体験談、よくあるQ&Aも掲載しています。
借金があることを理由に諦める前に、この記事でできる限りの準備を整えていきましょう。
目次
- 1 第1章：借金があると賃貸保証会社の審査に落ちる？
- 2 第2章：借金があっても審査に通る！実務経験から見た審査突破のコツ
- 3 第3章：信販系保証会社と独立系保証会社の審査基準の違い
- 4 第4章：借金の種類別｜家賃保証会社の審査への影響度を徹底分析
- 5 第5章：家賃保証会社にバレる借金・バレない借金の違いとは？
- 6 第6章：借金があっても審査に通った実例を紹介
- 7 第7章：借金がある人が審査通過率を上げる具体策
- 8 第8章：信販系と独立系の審査基準の違いを比較表で解説
- 9 第9章：審査に落ちた場合の対処法と逆転のコツ
- 10 第10章：Q&Aで疑問を一気に解消！
- 11 第11章：審査前に確認しておくべきチェックリスト
- 12 関連記事：さらに知識を深めたい方はこちらもチェック！
- 13 第12章：まとめと今すぐできる行動アクション
第1章：借金があると賃貸保証会社の審査に落ちる？
まず前提として、賃貸保証会社の審査において「借金＝即NG」ではありません。審査基準は保証会社の種類（信販系・独立系）によって異なります。
信販系保証会社は借金に厳しい
エポスカードやジャックス、オリコなどの信販系保証会社は、クレジットカードの審査と同様の与信審査を行うため、借入状況や信用情報に厳しい傾向があります。
このため、消費者金融・カードローン・リボ残高がある場合は審査落ちする可能性が高く、信用情報に事故情報がある場合は、ほぼ通らないと考えてください。
独立系保証会社は借金の有無を重視しない
一方で、全保連・Casa・JID・日本セーフティ・フォーシーズ・ジェイリースなどの独立系保証会社では、借金の有無を重視しない審査方式が取られています。
これらの保証会社では、信用情報機関をチェックせず、書面審査や通帳残高・勤務先確認のみで可否を判断するケースがほとんどです。
実際の現場では「通帳残高」で通す
筆者の経験上、借金があっても通帳残高が家賃の半年〜1年分あれば通るケースが多くあります。保証会社にとって大切なのは、「この人が家賃を支払える根拠があるかどうか」です。
また、車のローンは借金とみなされず審査に影響しないため、自己申告の必要はありません。
NG例：正直に「借金があります」と伝えると落ちやすい
保証会社の本人確認電話で、「借金がある」と正直に話してしまい、審査に落ちた例もあります。
保証会社は、リスクを避けたいという心理が働くため、あえて借金をアピールするのは逆効果になります。
第2章：借金があっても審査に通る！実務経験から見た審査突破のコツ
借金があっても賃貸保証会社の審査は通るのか？
まず大前提として、借金がある＝審査落ち、というわけではありません。実務の現場では、借金を抱えている人でも問題なく審査に通るケースが多数あります。特に独立系保証会社では、借金の有無を審査項目として重視していないケースも多く、過去に債務整理や任意整理をしていても審査通過する実例が多数あります。
実務で実際に通った事例：通帳残高が鍵
借金がある方が審査に通った共通点として、通帳に一定額の残高があることが挙げられます。目安として、家賃の半年～1年分が口座に入っていれば、保証会社側も「支払い能力がある」と判断しやすくなります。現場では、口座残高のコピー提出を求めることで審査通過につながったケースが多数ありました。
信販系保証会社は借金にシビア
一方で、エポスカードやジャックスなどの信販系保証会社は、信用情報を直接参照して審査するため、借金があると審査に通らないリスクが高くなります。借金の内容や額に関係なく、「信用情報に異動がある＝審査NG」と判断されることが多いため注意が必要です。
正直に借金を伝えると逆効果？
保証会社との本人確認の電話で「借金があります」とわざわざ伝えてしまい、警戒されて審査に落ちたケースもありました。基本的に保証会社は借金の有無を確認してくることは少なく、聞かれてもいないのに自己申告するとかえって審査にマイナスです。あくまでも聞かれたら答える、が基本です。
車のローンや住宅ローンは問題なし
実務経験から言えば、車のローンや住宅ローンといった「目的型ローン」は、家賃保証会社の審査に大きな影響はありません。これは、返済が規則的であり、収入とのバランスが取れていると判断されるためです。むしろ「借金＝すべてNG」と思い込むほうが誤解になります。
第3章：信販系保証会社と独立系保証会社の審査基準の違い
家賃保証会社には大きく分けて「信販系」と「独立系」が存在し、それぞれ審査基準に明確な違いがあります。借金がある方にとって、どちらの保証会社を選ぶかによって審査結果が大きく変わることもあるのです。
信販系保証会社とは？
信販系とは、クレジットカード会社や金融機関の子会社として運営されている保証会社を指します。例えば以下のような会社が該当します
- エポスカード
- ジャックス
- オリエントコーポレーション（オリコ）
- セディナ
- セゾン
これらの会社は、信用情報機関（CICやJICCなど）に登録されている情報をもとに審査を行います。つまり、借金・延滞履歴・債務整理などが履歴に残っている場合は、即座に審査落ちする可能性が高いのです。
信販系で落ちる典型的なパターン
以下のような状況にある方は、信販系保証会社の審査に通りにくい傾向があります：
- 過去に消費者金融からの借金があり、現在も返済中
- リボ払い・クレジットカードの延滞がある
- 任意整理・自己破産・債務整理の履歴がある
また、審査の際に「実は借金があります」と正直に申告してしまうことで、かえって警戒されて落ちてしまうケースもあります。
独立系保証会社の審査基準は？
一方で、独立系保証会社は信販系とは異なり、CICやJICCといった信用情報を照会しない場合が多いため、借金の有無が審査に大きく影響しないケースが多くあります。
代表的な独立系保証会社：
- 全保連
- Casa（カーサ）
- ジェイリース
- エルズサポート
- JID（日本賃貸保証）
- 日本セーフティー
- フォーシーズ
これらの保証会社は、「実際に家賃を支払えるのか？」を重視する傾向にあり、過去の借金よりも今の生活状況や通帳残高、緊急連絡先などを重視して審査を行います。
どちらの保証会社を選べばいい？
結論として、借金がある方は信販系ではなく、独立系の保証会社を選ぶべきです。特に、通帳残高が家賃の半年分〜1年分あることを証明できれば、審査通過の可能性が高まります。
借金があることを理由に保証会社選びを諦める必要はありません。独立系を選び、必要書類を整え、誠実に対応することが審査通過への第一歩です。
第4章：借金の種類別｜家賃保証会社の審査への影響度を徹底分析
一口に「借金」といっても、その内容によって家賃保証会社の審査への影響は大きく異なります。この章では、よくある借入パターンを分類し、それぞれが審査に与える影響度を具体的に解説します。
1. 消費者金融（アコム・プロミスなど）
信販系：落ちる可能性大
信用情報に借入状況が記載されており、残高や遅延履歴が審査に反映されます。特に複数社から借入がある場合や延滞歴があると通過は難しいです。
独立系：審査に通る可能性あり
借入額が収入に対して過剰でない、また通帳に家賃半年～1年分の残高があれば、十分通過の可能性があります。
2. クレジットカードのキャッシング・リボ払い
信販系：リスク大
残高が多い、また支払い遅延があると「信用力が低い」と判断され、審査に通りません。
独立系：あまり影響しない
クレジット履歴の確認を行わない会社が多く、残高の提出が求められるケースも少ないです。ただし、過剰な借入は警戒されるため注意が必要です。
3. 任意整理・債務整理中
信販系：ほぼ100%落ちる
信用情報に「異動情報」が記録されており、審査落ちは避けられません。
独立系：通ることが多い
信用情報を参照しないため、任意整理していても通るケースがあります。ただし、申込書の内容（勤務先や連絡先）に整合性が求められます。
4. 自己破産（免責済）
信販系：7年以内は不可
自己破産情報はCIC・JICCに5～10年間記録され、該当期間中の審査通過はほぼ不可能です。
独立系：通る可能性あり
免責後の生活状況に問題がなければ通過事例も多数。実務では家賃半年分の通帳残高提出で審査通過したケースがあります。
5. 車のローン・教育ローンなど
信販系・独立系：いずれも問題なし
きちんと返済している場合、ほとんどの保証会社では問題視されません。生活必需のローンと判断されます。
【まとめ】借金の種類別・審査影響度マップ
| 借金の種類 | 信販系の影響度 | 独立系の影響度 |
|---|---|---|
| 消費者金融 | 高（落ちやすい） | 中（通過可能） |
| リボ・クレカ | 中～高 | 低 |
| 任意整理中 | 極めて高（落ちる） | 低（通過例あり） |
| 自己破産（免責済） | 極めて高（ほぼ不可） | 中（残高次第） |
| 車・教育ローン | 低 | 低 |
借金がある方でも、保証会社の選び方と提出書類の工夫次第で、賃貸契約の道は十分に開かれています。
第5章：家賃保証会社にバレる借金・バレない借金の違いとは？
借金が家賃保証会社にバレるかどうかは、利用する保証会社の種類や審査手法によって大きく異なります。この章では「バレる借金」と「バレにくい借金」の違いを明確にし、審査対策を徹底解説します。
信販系保証会社は「信用情報」を照会している
信販系の賃貸保証会社（例：オリコ、ジャックス、エポスカードなど）は、CICやJICCといった個人信用情報機関に加盟しており、申込者の借金・ローン・延滞情報を照会する仕組みになっています。
以下の情報はすべて確認されます：
- クレジットカードの利用残高・遅延情報
- 消費者金融からの借入金額・件数
- 住宅ローン、車のローン、教育ローンなどの契約状況
- 任意整理・自己破産などの法的整理履歴（異動情報）
したがって、借金がある方が信販系に申し込むと、審査落ちする可能性が非常に高くなります。
独立系保証会社は「信用情報」を照会しない
一方、独立系の賃貸保証会社（全保連、Casa、JID、日本セーフティー、ジェイリースなど）は信用情報を一切照会しません。つまり、借金があってもバレることは基本的にありません。
彼らが重視するのは以下のような実務的なデータです。
- 勤務先の安定性（在籍確認は任意）
- 緊急連絡先との関係性
- 通帳残高コピーの有無
- 過去に滞納や保証事故の履歴があるかどうか
バレる借金の代表例
- 任意整理、自己破産などの法的手続き
- クレジットカードの支払い遅延
- 消費者金融からの借入（件数・金額が多い）
バレない借金の代表例
- 車のローン（滞納していない場合）
- 教育ローン
- 銀行のカードローン（少額・延滞なし）
【注意】「言わなきゃセーフ」は正解か？
家賃保証会社から借金の有無を聞かれた場合は、正直に答える義務はありません。ただし、わざわざ「借金があります」と自己申告すると、それが原因で審査落ちする事例も多くあります。
審査通過を優先したいなら、「聞かれなければ答えない」が鉄則です。もちろん、通帳残高など別の根拠があれば、借金があっても通過できるケースがほとんどです。
【結論】借金は隠すというより「見せない審査ルート」を選ぶ
賃貸保証会社の審査は万能ではありません。だからこそ、信販系を避け、独立系を選ぶという選択は非常に合理的です。
借金＝審査落ちという思い込みを捨て、通帳残高の提出や保証会社の選定によって突破口を見出しましょう。
第6章：借金があっても審査に通った実例を紹介
この章では、実際に借金がある状態で家賃保証会社の審査に通過したリアルな事例を紹介します。「借金＝NG」と思っていた方にとって、希望が持てる内容になっています。
【事例1】消費者金融からの借入があるが通過
30代男性・会社員。消費者金融3社からの借入合計が約120万円。信販系保証会社での審査に落ち、独立系のCasaに切り替えたことで即日通過。通帳の残高として家賃6ヶ月分（約45万円）を提示していた。
ポイント：Casaなどの独立系は信用情報を見ないため、借入の件数や金額より「現在支払える能力」が重視された。
【事例2】任意整理中でも通過
40代男性・個人事業主。過去に任意整理を行っており、CICに異動情報が掲載中。それでも全保連で審査に通過。理由は「現在の収入状況と通帳残高」が十分だったため。
ポイント：家賃の8ヶ月分（約50万円）を通帳コピーで提示。緊急連絡先も実母で連絡が取れる状態であり、信頼度が高かった。
【事例3】フリーターで借金ありでも通過
20代女性・アルバイト勤務。クレジットカードのリボ残高が60万円ほどあり、月々の返済額も小さくはなかったが、ジェイリースで通過。
申し込み時に勤務先の電話連絡がつき、また保証人不要で緊急連絡先が兄だったことも好印象に働いた模様。
【事例4】車のローンがあるが全く問題なし
30代男性・正社員。車のローンで毎月約2.5万円を返済中。信用情報上は借金として見られるが、全く影響なくJIDで通過。
ポイント：車のローンは生活に必要な支出としてカウントされることが多く、審査では大きなマイナス要素にならない。
【事例5】自己破産後3年でも通過
50代女性・パート勤務。自己破産歴あり（3年前に免責）。その情報は信用情報に掲載中だったが、日本セーフティーで問題なく審査通過。
理由は「本人が連絡にすぐ応じたこと」「退去歴がなく過去にトラブルがなかったこと」がプラスに評価されたと考えられる。
【まとめ】借金＝審査落ちは誤解
これらの事例が示す通り、借金があっても以下の条件がそろっていれば審査に通過できます。
- 通帳残高が家賃の6ヶ月〜1年分ある
- 電話連絡にしっかり出られる
- 緊急連絡先がしっかりしている
- 信販系ではなく独立系の保証会社を選ぶ
実務経験からも「借金が理由で審査に落ちた人」は少数派です。戦略的に保証会社を選び、正しく準備することで、審査通過は十分可能なのです。
第7章：借金がある人が審査通過率を上げる具体策
ここでは、実務経験に基づいて「借金がある人でも賃貸保証会社の審査を突破するための具体的な戦略・準備方法」を詳しく解説します。特に独立系保証会社を活用する場合に有効です。
1. 審査が通りやすい保証会社を選ぶ
まず何より重要なのが、信販系ではなく独立系保証会社を選ぶことです。
- 信販系（エポス・ジャックス・オリコなど）→信用情報を照会し、借金や延滞歴があれば高確率で否決
- 独立系（全保連・Casa・ジェイリース・JID・日本セーフティーなど）→信用情報を照会せず、実質的な収入状況や人物評価を重視
管理会社や仲介業者が信販系保証会社を指定してきた場合でも、「独立系の保証会社に切り替えてもらえませんか？」と相談することで変更可能なケースもあります。
2. 通帳残高コピーを用意しておく
家賃の半年～1年分の残高がある通帳コピーは非常に強い武器になります。保証会社は「返済能力」を見るため、預貯金の有無は判断材料になります。
審査書類に通帳提出欄がなくても、不動産会社に「追加で提出したい」と伝えると、添付してくれることが多いです。
3. 電話確認に必ず出る
審査通過の鍵は「電話確認への対応力」です。以下の3点が重要です：
- 保証会社からの番号（携帯や非通知）の着信に出る
- 明るく、丁寧な受け答えを心がける
- 借金の有無について聞かれていない限り、わざわざ言わない
4. 緊急連絡先は身内がベスト
保証会社は、滞納が発生した際に「確実に連絡が取れる人物」の存在を重要視します。以下の優先順位が理想です：
- 両親
- 兄弟・姉妹
- 叔父・叔母
- 勤め先の上司（信頼関係がある場合）
「知人」や「恋人」は避けた方が無難です。過去にそのような連絡先でトラブルになった例があるため、保証会社は慎重に見ます。
5. 申込書の記載内容は正確に
年収や勤務先の記載内容に嘘があると、信頼を大きく損ないます。家賃とのバランスが取れていれば、多少収入が低くても通ることは十分あります。
実際の年収が400万円でも、申込書に500万円と書くような誘導をされることもあるかもしれませんが、保証会社によっては在籍確認や証明書類提出を求める場合があるため注意が必要です。
6. 退去歴や滞納歴に注意
同一人物が過去に別物件で滞納やトラブルを起こしていると、保証会社の社内データに記録されており、審査に影響します。
「名前が同じだけ」で誤認されることもあるため、同姓同名トラブルに巻き込まれた場合は別人である旨をきちんと伝えることが必要です。
まとめ：戦略的に準備すれば、借金があっても通過できる！
借金がある方でも、以下のようなポイントを押さえれば審査通過率は格段に上がります。
- 信販系より独立系を選ぶ
- 通帳残高で支払能力を証明する
- 電話確認に誠実に対応する
- 緊急連絡先は家族を
- 正確な申込書記載
保証会社の審査は、「借金がある＝即アウト」ではありません。実務経験からも、準備と対応次第で十分に通過できることがわかっています。
第8章：信販系と独立系の審査基準の違いを比較表で解説
賃貸保証会社には「信販系」と「独立系」という2つの分類があり、審査基準が大きく異なります。ここでは、入居者の視点で理解しやすいように、審査基準・対応・柔軟性などを比較表でまとめました。
| 項目 | 信販系保証会社 | 独立系保証会社 |
|---|---|---|
| 主な会社 | エポス・ジャックス・オリコなど | 全保連・Casa・ジェイリース・JID・日本セーフティー・フォーシーズなど |
| 信用情報照会 | あり（CICやJICCなどの信用機関を確認） | なし（基本的に信用情報は見ない） |
| 借金や債務整理の扱い | 審査に大きく影響、落ちやすい | 審査にほとんど影響なし |
| 審査スピード | やや遅め（1～3日かかることも） | 早い（最短10分～即日審査もあり） |
| 柔軟性・対応力 | マニュアル重視、柔軟性に欠ける | 担当者の裁量で対応可能なことも多い |
| 緊急連絡先の厳しさ | 身内でないと不可な場合も | 友人や職場関係者でも可な場合あり |
結論：借金がある、または過去に債務整理・滞納歴がある方は、独立系保証会社の利用が圧倒的におすすめです。特に、スピードや柔軟性を重視する方にも適しています。
第9章：審査に落ちた場合の対処法と逆転のコツ
賃貸保証会社の審査に落ちてしまったとしても、落胆する必要はありません。実際には「別の保証会社に再申込みをする」「審査書類を見直す」など、審査通過のためにできる対処法があります。ここでは、逆転のための実務的なコツを解説します。
1. 別の保証会社で再審査を依頼する
保証会社ごとに審査基準が異なるため、信販系で落ちたとしても独立系では通るケースが多数あります。特に以下の保証会社は審査が柔軟です：
- 全保連
- Casa
- ジェイリース
- エルズサポート
- JID
- 日本セーフティー
- フォーシーズ
2. 審査書類の内容を見直す
年収欄が低すぎる、緊急連絡先が不十分など、書類の内容が審査落ちの原因になっていることもあります。以下のポイントをチェックしてください：
- 年収欄：源泉徴収票などの証明が不要な場合、多少高めに申告する現場の工夫も。
- 緊急連絡先：身内（親・兄弟）など信頼性の高い人物を記載。
- 転居理由：「転職に伴う」「通勤時間短縮のため」などポジティブな理由を書く。
3. 通帳の残高証明で安定性をアピール
借金があっても、通帳の残高に家賃の半年〜1年分があることを提示すれば、安定した支払い能力をアピールできます。これは実際に審査を通すうえで非常に有効な手段です。
4. 自分で借金があることを言わない
保証会社の審査時に、本人確認の電話で「実は借金がある」と告げてしまい、不要な警戒を与えて審査落ちとなる例があります。聞かれていない限りは伝えなくて大丈夫です。
5. 別の不動産会社を通して申し込む
同じ物件でも、不動産会社によって提携する保証会社が異なる場合があります。1社で落ちたからといって諦めず、他の仲介業者に問い合わせてみましょう。
6. 時間を空けて再申込みする
一度落ちた保証会社でも、3〜6ヶ月程度の期間を空ければ再申込みが可能になる場合があります。その間に収入が安定したり、支出を減らしたりする工夫も有効です。
第10章：Q&Aで疑問を一気に解消！
Q1. 借金があると賃貸保証会社の審査に落ちますか？
A. 借金があっても、独立系保証会社であれば審査に通ることは十分可能です。借金の内容や返済状況が重要視されます。
Q2. 信販系と独立系の保証会社、どちらが借金に厳しいですか？
A. 信販系は信用情報を重視するため借金に厳しく、独立系は収入や残高などの現状を見て判断するため柔軟です。
Q3. 車のローンがあると審査に影響しますか？
A. 基本的に車のローンは審査に影響しません。多くの保証会社が生活に必要な借り入れと認識しています。
Q4. 借金があることを保証会社に自分から伝えるべきですか？
A. 基本的に聞かれない限り自ら伝える必要はありません。自分からアピールすると逆に警戒されることがあります。
Q5. 借金があっても通帳残高があれば審査に通りますか？
A. はい。特に独立系では、家賃の半年～1年分の残高があれば大きなアピールポイントとなります。
第11章：審査前に確認しておくべきチェックリスト
- ☑ 家賃の半年～1年分の通帳残高コピーを用意したか？
- ☑ 緊急連絡先は信頼できる身内を選定したか？
- ☑ 申込書の年収欄は正確かつ審査に通る見込みのある額を記入したか？
- ☑ 「借金がある」など余計なことを保証会社に自ら伝えていないか？
- ☑ 独立系保証会社を選んでいるか？（信販系は避けた方が無難）
- ☑ 審査結果が出るまでの連絡手段（携帯・メール）は常に確認できるか？
第12章：まとめと今すぐできる行動アクション
賃貸保証会社の審査において、「借金がある＝審査に落ちる」というのは誤解です。特に独立系保証会社であれば、借金の有無ではなく「現在の支払い能力」や「信頼性」が重視されます。
今回の記事では、審査に通りやすくするための実務的なポイントや、借金がある方が注意すべき点、通帳残高や緊急連絡先の重要性など、現場で役立つ情報を詳しくご紹介しました。
▼ 今すぐできるアクションステップ
- 通帳の残高を確認し、家賃の半年〜1年分があるかチェックする
- 緊急連絡先として信頼できる身内を確保する
- 申込書の年収欄は現実的かつ有利に記載する（ただし虚偽記載はNG）
- 独立系の保証会社を選び、信販系は避ける
- 保証会社の本人確認電話で、余計な情報（借金のこと）は話さない
- 審査中は連絡が取れるよう、電話やメールはこまめにチェックする
賃貸審査に不安がある方へ：
もし「借金があって心配…」「通帳残高が不安…」と感じているなら、まずは独立系保証会社を選ぶことから始めてみましょう。
そして、今回ご紹介したチェックリストをもとに、自分にできる準備を着実に進めてください。必ず突破口は見えてきます。
